Банкам теперь законодательно запрещено штрафовать граждан за досрочное погашение кредитов. Сегодня вступили в силу изменения в статью 810 Гражданского кодекса РФ. Этот законопроект был внесен мной еще в феврале 2009г.

Банковское сообщество, конечно, подвергло закон критике. Основной аргумент банкиров – то, что государство не должно вмешиваться в дела рынка.

Саморегулирование рынка - эффективно работающий механизм при условии равноправия сторон. Но, согласитесь, о каком равноправии может идти речь, когда одна сторона – банки, обладающие финансовым и административным ресурсом, а другая – простые граждане.

В минувшую пятницу депутаты ГД приняли в третьем чтении мой законопроект, внесенный еще 13 февраля 2009г. Он направлен на то, чтобы дать гражданам возможность возвращать займы тогда, когда они считают нужным это делать, без штрафов и иных препятствий.

Многие люди в силу разных причин хотят вернуть свои долги банкам досрочно. Пытаясь это сделать, они сталкиваются с множеством препонов, чинимых банками, которые хотят получить процент по займу целиком.

Статья 810 Гражданского Кодекса РФ как раз является своеобразной лазейкой для банков, т.к. запрещает досрочный возврат кредита без согласия займодавца. Из-за этой статьи в последнее время возникало так много споров, что Высший Арбитражный Суд был вынужден издать специальное постановление.

Мой законопроект проделал долгий путь к принятию Думой, собирая сторонников от председателя Комитета ГД по финансовому рынку Резника В.Н. до члена Совета Федерации Ананьева Д.Н. Почти годовая история этого документа описана в моем блоге.

Дискуссия вокруг данной законодательной инициативы продолжается. Обсуждение идет в том числе на уровне экономических моделей кейнсианства и монетаризма: стоит или не стоит государству вмешиваться в экономику в данной ситуации. Приглашаю всех присоединяться к нашим спорам!



Принят Государственной Думой 7 октября 2011 года

Принят Государственной Думой 4 июня 2010 года


Статья 1
Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410) следующие изменения:
1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;

2) в пункте 2 статьи 810:
а) абзац второй изложить в следующей редакции:
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;
б) дополнить абзацем следующего содержания:
«Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.».

Статья 2
Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.


Президент
Российской Федерации Д. Медведев

Пояснительная записка

к проекту федерального закона «О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации»

Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» (далее – законопроект) подготовлен в качестве меры по расширению возможностей заемщика, возвращающего сумму займа, предоставленного ему под проценты.

Согласно статье 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации  сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Законопроектом предлагается внести изменения в статью 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410) следующие изменения:

1) абзац второй части 2  изложить в следующей редакции:

 «2. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предпринимательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно. »;

2) часть 2 дополнить абзацем третьим следующего содержания:

«Сумма займа, предоставленного под проценты иным заемщикам, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.».

Менталитет большинства россиян, не имеющих пока что привычки жить в долг, заставляет их как можно быстрее погашать задолженность по ссудам. Кроме того, главная причина стремления досрочно вернуть, в частности, ипотечный кредит - гигантская суммарная переплата. Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем, если ее покупать единовременно (без учета инфляции и курсовой разницы). Дело в том, что большинство отечественных банков предлагают аннуитетную схему погашения кредитов - одинаковые ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. В первые годы заемщик платит в основном проценты, а долг практически не уменьшается. Доли средств, идущих на погашение основного долга и процентов в ежемесячном платеже сравняются лишь примерно на середине срока пользования заемными средствами. Оговоримся, что в Сбербанке предусмотрены дифференцированные платежи, а досрочное погашение кредита допускается в любой момент без комиссий, штрафов и каких-либо ограничений по сумме. При этой схеме переплата оказывается меньше, но подобный механизм не типичен.

Кредитные организации не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки. Конкуренция не позволяет банкам полностью запретить досрочное погашение, но они вводят гибкую систему регулирования возврата средств.

Действующая практика показывает, что для ограничения заемщика в досрочном погашении, банки используют целый комплекс мер, таких как: мораторий на досрочное погашение кредитов, установление штрафов за досрочное погашение, а также ограничение минимальных сумм досрочного погашения.

У многих банков действует система штрафных санкций за досрочное погашение кредита (данная система санкций также должна быть предусмотрена в договоре займа). Размер штрафов в среднем составляет около 2% от суммы досрочного погашения. Наиболее либерален в этом отношении Сбербанк России, где досрочное погашение кредита возможно в любой момент без каких-либо ограничений по сумме и штрафов.

Большинство коммерческих банков выставляют штрафные санкции при досрочном погашении займа. Например, у «Банка Москвы» при досрочном возврате кредита или его части в течение первых 6 месяцев с момента предоставления кредита предусмотрен штраф в размере 2% от суммы досрочного погашения, и лишь по истечении этого срока заемщик имеет право погашать свою задолженность досрочно без штрафных санкций со стороны займодавца. При этом минимальная сумма досрочного платежа составляет 2000 долларов США (эквивалент в валюте кредита).У «Газпромбанка» плата за досрочное погашение кредита при погашении в первые 6 месяцев кредитования также составляет 2% от суммы досрочного погашения (но не менее 1000 долларов США). После истечения 6 месяцев кредитования досрочное погашение кредита производится бесплатно. К займодателям, больше всего злоупотребляющим комиссией или сбором за досрочную услугу в первую очередь относятся  банки с иностранным капиталом. Так, например, «Райффайзенбанк» за досрочное погашение ипотечного кредита в течение первых 5 лет взыскивает штрафные санкции в размере 4% от суммы досрочного платежа,  минимальная сумма досрочного погашения- $2000 без учета суммы ежемесячного платежа), и лишь по истечение 5 лет с даты выдачи кредита штраф за частичное или полное досрочное погашение кредита не взимается.

Анализ сложившейся ситуации показывает, что в 2009 году, рост курсов иностранных валют по отношению к российскому рублю, а также кризисная ситуация в экономике может негативно повлиять на платежеспособность заемщиков, в особенности тех, кто использует кредиты в иностранной валюте. Эти факторы стимулируют досрочное погашение. В тоже время, досрочное погашение уменьшает для банков риски не возврата в этих сложных обстоятельствах.

На основании вышеизложенного, наличие возможности досрочного погашения займа без обязательного согласия займодавца будет защищать интересы массового заемщика.

Досрочное погашение займа помогает заемщику в формировании положительной кредитной истории. В случае погашения займа заемщик сможет рассчитывать на более привлекательные условия по срокам предоставления будущего кредита, а также на увеличение суммы самого займа под сниженные проценты, что в долгосрочной перспективе сотрудничества  экономит средства простых потребителей. Банк учитывает факты досрочного погашения и проявляет максимальную лояльность к таким клиентам как в вопросах скорости принятия решения по новым кредитам, так и по их условиям – например, требуя облегченный пакет документов.

Кроме того, на сегодня и в перспективе ожидается увеличение спроса на денежные средства. В связи с чем, досрочное погашение кредитов не ухудшит, а наоборот улучшит положение банков

Вносимый законопроект будет способствовать сбалансированности прав и обязанностей заемщиков и займодавцев друг перед другом в вопросе погашения займа и позволит дополнительно защитить интересы заемщиков, которые являются экономически более слабой стороной правоотношения.

Из стенограммы пленарного заседания Госдумы 10.12.2010:

Уважаемые коллеги, конечно, времени очень мало, поэтому на многих подробностях я не остановлюсь, да наверное, и не надо, кто желает ознакомиться, это подробнейшим образом описано.

Я не зря задал вопрос по поводу карт «Виза» и «Мастеркард». Прозвучавший ответ убедил меня в том, что ничего не поменяется с принятием этого закона, вот ровным счётом ничего, всё понятно. Это по поводу предыдущей дискуссии.

Теперь дальше. Законопроект в результате получился похожим на некий учебник, а не на законопроект, и плохой учебник, в котором попытались определить ряд новых понятий, не существующих сегодня у нас, и написали следующее, цитирую: «Электронные деньги — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа». Кто-то понял, о чём идёт речь? Руку может поднять хоть один? В то же время, если даже в «Википедию» заглянуть просто, как электронные деньги определяются, увидим: «электронные деньги — это денежные обязательства эмитентов в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя». Всё. И всё понятно, да? И вот такой здесь весь глоссарий, я просто цитировать его дальше не буду. И это называется правовым документом?

Заявленная цель: не хватает правого урегулирования. И тут же говорится, что субъектами в платёжной системе будут банки: Центральный банк, кредитные организации и Внешэкономбанк. Спрашивается, а какого урегулирования не хватает? Есть закон «О Центральном банке…», есть закон «О банках и банковской деятельности» — пожалуйста, добавляйте туда, вносите что хотите и всё. Там других субъектов-то нет по этому закону, для чего принимать всеобщий? Тогда остаётся вопрос: хотят охватить того, кто уже на рынке есть? И вот поправками в эти действующие законы не решишь такой проблемы. Может, прав предыдущий оратор? Это вопрос.

Следующее. Говорят, что важная причина внесения законопроекта — это то, что на сегодняшний день не решена проблема надзора Центрального банка в платёжной системе. Послушайте, о надзоре Центрального банка я уже здесь говорил не раз — это вообще таинственная вещь. И если его не хватает Центральному банку, то я уже не знаю, что там надо ещё говорить, — там уже и вдоль, и поперёк про этот надзор, просто он к нему относится так избирательно. Человечеству известны несколько систем познания. Первая — это вера, египтяне придумали, вторая — это логика, греки придумали, третья — это постижение, как у индусов, когда они чего-то нарисуют и сидят ждут, пока их осенит. Вот у меня иногда такое впечатление, что Центральный банк использует в качестве надзора либо веру, то есть когда ему представляют все эти документы, он верит, либо вот это постижение, когда он сидит и ждёт, когда его осенит, а потом вдруг говорит: «Вы знаете, у нас тут чудо случилось, ещё два банка лицензии лишились, всё украли, но мы ничего сделать не можем». А надзор где был? Непонятно. Это я цитирую практически предыдущие выступления.

Теперь дальше. Вводится новый институт — это уже, так сказать, кивок в сторону европейской хартии, принятой ранее ЕС, — и там написано: наблюдение. Новая процедура, которую вводит Центральный банк, — наблюдение в платёжной системе. Что такое наблюдение? В двух словах тут написано, и написано следующее: Центральный банк сам себе напишет.

То есть практически из этого закона мы видим одно, что на этом рынке будут работать только кредитные организации. Для этого не надо принимать отдельный закон, можно спокойно обойтись поправками в другое законодательство. Это первое.

И второе. Новые технологии, которые ожидались в этом законе, особенно электронные деньги, новые средства расчёта, мы ещё долго не увидим.

Поэтому я не знаю, как можно переработать этот закон. Я бы всё-таки поддержал позицию, что его надо авторам отдать и перевнести, потому что так дорабатывать – это будет чудовищная работа. Голосовать за него, я считаю, нельзя.

В ноябре депутаты Госдумы единогласно приняли в первом чтении мой законопроект, корректирующий статью 810 ГК РФ. Инициатива направлена на то, чтобы дать гражданам возможность возвращать кредиты тогда, когда они считают нужным это делать. Эту тему мы обсуждали на НТВ в программе "Средний класс". Всех, кто не видел, приглашаю смотреть!

Часть 1


Часть 2

Друзья, для всех, кто не видел, выкладываю запись передачи с моим участием на "Вестях" от 15 октября 2009 г. Речь о принятом Госдумой законе, который будет карать за нарушение прав акционеров и махинации на фондовой бирже.

В минувшую пятницу депутаты Госдумы единогласно приняли в первом чтении мой законопроект, внесенный 13 февраля 2009г. Он направлен на то, чтобы дать гражданам возможность возвращать кредиты тогда, когда они считают нужным это делать.

Я считаю, что банки не должны штрафовать заемщиков, а также диктовать им иные условия.



Многие граждане, взявшие ссуды на те или иные нужды, хотят вернуть долг досрочно. Причиной может быть нежелание переплачивать в полтора–два раза. Кто-то опасается, что позже вернуть деньги будет намного сложнее. Кто-то просто не привык жить в долг, как многие в России.

Все банкиры очень любят поговорить о социально ответственном бизнесе. При этом если есть малейшая лазейка в законе, банк всегда будет пользоваться возможностью заработать больше, как бы это не противоречило «социально-ответственной позиции».

Таких «лазеек» в нашем законодательстве все еще довольно много. Особенно в кредитовании. Одна из них – это как раз статья 810 Гражданского Кодекса РФ, которая запрещает досрочный возврат кредита без согласия займодавца. Если уж банк вознамерился получить свой процент за весь срок кредита, он его, будьте уверены, получит. Банки твердят об упущенной выгоде и штрафуют за досрочное погашение кредита. Размер комиссии – на усмотрение займодавца. Особенно этим грешат иностранные банки («Райффайзен», «Ситибанк» и др.).

Вокруг моей законодательной инициативы объединились председатель Комитета ГД по финансовому рынку Резник В.Н., зам. председателя данного Комитета Пепеляева Л.В., член этого Комитета Шипунов К.Б. и члены Комитета ГД по промышленности Скоч А.В. и Лебедев О.В., а также член Совета Федерации Ананьев Д.Н.

Мы сделаем все возможное, чтобы преодолеть банковское лобби и добиться защиты интересов граждан на практике.

Очередная статья. На этот раз более неформальная)

Приветствую вас, дорогие читатели! Началась осенняя парламентская сессия, и я возвращаюсь. Точнее, началась она, конечно, не сегодня, а месяц назад, но работы было настолько много, что, каюсь, не успевал писать совершенно. Теперь буду восполнять пробелы и рассказывать об интересных законодательных инициативах, имеющих место быть. Об одной такой инициативе недавно в журнале «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» (Издательский дом «Регламент») вышла публикация, в которой, в частности, отражено и мое мнение.

И еще конкурс =)

С 1 сентября 2009 года в блоге Владимира Жириновского проходит конкурс открыток «20 лет ЛДПР – празднуем вместе».

В этом году Либерально-демократической партии России исполняется 20 лет. ЛДПР – старейшая партия нашей страны. 13 декабря, в День рождения партии пройдет юбилейный съезд ЛДПР. На празднике будет торжественная часть и концерт. «Самые дорогие гости для меня в этот знаменательный день – наши сторонники, наши избиратели», – заявил Владимир Вольфович.

Получить приглашение можно, создав открытку к юбилею Либерально-демократической партии России. Это может быть сделанный с помощью компьютера или отсканированный рисунок, фотоколлаж, картинка с подписью и т.д. Условие одно – открытка должна быть посвящена ЛДПР. Все остальное ограничено лишь вашей фантазией. Свои варианты присылайте в комментарии к записи о конкурсе в блоге В.В.Жириновского на Mail.Ru.

В конце сентября будут подведены итоги, и авторы ста лучших открыток получат от Владимира Вольфовича приглашения на юбилей ЛДПР. Кроме того, самые лучшие присланные открытки будут размещены на стенде, который украсит собой юбилейный съезд партии.

Опять же мопед не мой – по просьбе пресс-службы публикую:

«Конкурс поздравлений «20 лет ЛДПР – празднуем вместе» завершен. Авторы ста лучших поздравлений получили от Владимира Вольфовича Жириновского приглашения на юбилейный съезд ЛДПР. Кроме того, работы победителей опубликованы на официальном сайте ЛДПР.

Вокруг конкурса поднялся настоящий ажиотаж – соответствующая запись в блоге В.В.Жириновского собрала более 1,5 тысяч комментариев. Лидер ЛДПР благодарит всех участников конкурса: «Я рад, что желающих разделить с нами праздник оказалось очень много! Немало людей прислали не одно, а сразу несколько поздравлений. Особенно хочется отметить Любовь Шибеко и ее внука Якова Сидорова, которые написали более 20 стихотворений к юбилею Либерально-демократической партии России».

Призом для авторов 100 лучших поздравлений стали приглашения на празднование двадцатилетия ЛДПР, которое состоится 13 декабря. Кроме того, самые лучшие поздравления будут размещены на стенде, посвященном двадцатилетию Либерально-демократической партии России.

Тех, кто не попал в список победителей, Владимир Вольфович просит не отчаиваться! Потому что в его блоге стартовал новый конкурс, в котором будут разыграны очередные 100 приглашений.

Августовский конкурс – это конкурс тостов.

Как вы уже знаете, в этом году ЛДПР, старейшей партии России, исполняется 20 лет. 13 декабря, в День рождения партии пройдет юбилейный съезд ЛДПР. «Самые дорогие гости для меня в этот знаменательный день – наши сторонники, наши избиратели», – заявил Владимир Вольфович.

Августовский конкурс – это конкурс тостов. Придумайте интересный тост, который можно будет произнести, подняв бокалы в день двадцатилетия ЛДПР. Тосты могут быть длинными или короткими, в стихах или прозе – у вас есть все возможности проявить фантазию. Условие одно: тост должен быть посвящен ЛДПР. Свои варианты присылайте в комментарии к записи о конкурсе в блоге В.В.Жириновского.

В конце августа будут подведены итоги, и авторы ста лучших тостов получат от Владимира Вольфовича приглашения на юбилей ЛДПР. Кроме того, на празднике будет стенд, где будут вывешены самые лучшие присланные вами тосты.

Конкурс объявляется открытым. Удачи!»