Госдума запретила банкам штрафы за досрочное погашение кредитов

В минувшую пятницу депутаты ГД приняли в третьем чтении мой законопроект, внесенный еще 13 февраля 2009г. Он направлен на то, чтобы дать гражданам возможность возвращать займы тогда, когда они считают нужным это делать, без штрафов и иных препятствий.

Многие люди в силу разных причин хотят вернуть свои долги банкам досрочно. Пытаясь это сделать, они сталкиваются с множеством препонов, чинимых банками, которые хотят получить процент по займу целиком.

Статья 810 Гражданского Кодекса РФ как раз является своеобразной лазейкой для банков, т.к. запрещает досрочный возврат кредита без согласия займодавца. Из-за этой статьи в последнее время возникало так много споров, что Высший Арбитражный Суд был вынужден издать специальное постановление.

Мой законопроект проделал долгий путь к принятию Думой, собирая сторонников от председателя Комитета ГД по финансовому рынку Резника В.Н. до члена Совета Федерации Ананьева Д.Н. Почти годовая история этого документа описана в моем блоге.

Дискуссия вокруг данной законодательной инициативы продолжается. Обсуждение идет в том числе на уровне экономических моделей кейнсианства и монетаризма: стоит или не стоит государству вмешиваться в экономику в данной ситуации. Приглашаю всех присоединяться к нашим спорам!



Принят Государственной Думой 7 октября 2011 года

Принят Государственной Думой 4 июня 2010 года


Статья 1
Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410) следующие изменения:
1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;

2) в пункте 2 статьи 810:
а) абзац второй изложить в следующей редакции:
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;
б) дополнить абзацем следующего содержания:
«Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.».

Статья 2
Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.


Президент
Российской Федерации Д. Медведев

Пояснительная записка

к проекту федерального закона «О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации»

Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» (далее – законопроект) подготовлен в качестве меры по расширению возможностей заемщика, возвращающего сумму займа, предоставленного ему под проценты.

Согласно статье 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации  сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Законопроектом предлагается внести изменения в статью 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410) следующие изменения:

1) абзац второй части 2  изложить в следующей редакции:

 «2. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предпринимательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно. »;

2) часть 2 дополнить абзацем третьим следующего содержания:

«Сумма займа, предоставленного под проценты иным заемщикам, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.».

Менталитет большинства россиян, не имеющих пока что привычки жить в долг, заставляет их как можно быстрее погашать задолженность по ссудам. Кроме того, главная причина стремления досрочно вернуть, в частности, ипотечный кредит - гигантская суммарная переплата. Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем, если ее покупать единовременно (без учета инфляции и курсовой разницы). Дело в том, что большинство отечественных банков предлагают аннуитетную схему погашения кредитов - одинаковые ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. В первые годы заемщик платит в основном проценты, а долг практически не уменьшается. Доли средств, идущих на погашение основного долга и процентов в ежемесячном платеже сравняются лишь примерно на середине срока пользования заемными средствами. Оговоримся, что в Сбербанке предусмотрены дифференцированные платежи, а досрочное погашение кредита допускается в любой момент без комиссий, штрафов и каких-либо ограничений по сумме. При этой схеме переплата оказывается меньше, но подобный механизм не типичен.

Кредитные организации не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки. Конкуренция не позволяет банкам полностью запретить досрочное погашение, но они вводят гибкую систему регулирования возврата средств.

Действующая практика показывает, что для ограничения заемщика в досрочном погашении, банки используют целый комплекс мер, таких как: мораторий на досрочное погашение кредитов, установление штрафов за досрочное погашение, а также ограничение минимальных сумм досрочного погашения.

У многих банков действует система штрафных санкций за досрочное погашение кредита (данная система санкций также должна быть предусмотрена в договоре займа). Размер штрафов в среднем составляет около 2% от суммы досрочного погашения. Наиболее либерален в этом отношении Сбербанк России, где досрочное погашение кредита возможно в любой момент без каких-либо ограничений по сумме и штрафов.

Большинство коммерческих банков выставляют штрафные санкции при досрочном погашении займа. Например, у «Банка Москвы» при досрочном возврате кредита или его части в течение первых 6 месяцев с момента предоставления кредита предусмотрен штраф в размере 2% от суммы досрочного погашения, и лишь по истечении этого срока заемщик имеет право погашать свою задолженность досрочно без штрафных санкций со стороны займодавца. При этом минимальная сумма досрочного платежа составляет 2000 долларов США (эквивалент в валюте кредита).У «Газпромбанка» плата за досрочное погашение кредита при погашении в первые 6 месяцев кредитования также составляет 2% от суммы досрочного погашения (но не менее 1000 долларов США). После истечения 6 месяцев кредитования досрочное погашение кредита производится бесплатно. К займодателям, больше всего злоупотребляющим комиссией или сбором за досрочную услугу в первую очередь относятся  банки с иностранным капиталом. Так, например, «Райффайзенбанк» за досрочное погашение ипотечного кредита в течение первых 5 лет взыскивает штрафные санкции в размере 4% от суммы досрочного платежа,  минимальная сумма досрочного погашения- $2000 без учета суммы ежемесячного платежа), и лишь по истечение 5 лет с даты выдачи кредита штраф за частичное или полное досрочное погашение кредита не взимается.

Анализ сложившейся ситуации показывает, что в 2009 году, рост курсов иностранных валют по отношению к российскому рублю, а также кризисная ситуация в экономике может негативно повлиять на платежеспособность заемщиков, в особенности тех, кто использует кредиты в иностранной валюте. Эти факторы стимулируют досрочное погашение. В тоже время, досрочное погашение уменьшает для банков риски не возврата в этих сложных обстоятельствах.

На основании вышеизложенного, наличие возможности досрочного погашения займа без обязательного согласия займодавца будет защищать интересы массового заемщика.

Досрочное погашение займа помогает заемщику в формировании положительной кредитной истории. В случае погашения займа заемщик сможет рассчитывать на более привлекательные условия по срокам предоставления будущего кредита, а также на увеличение суммы самого займа под сниженные проценты, что в долгосрочной перспективе сотрудничества  экономит средства простых потребителей. Банк учитывает факты досрочного погашения и проявляет максимальную лояльность к таким клиентам как в вопросах скорости принятия решения по новым кредитам, так и по их условиям – например, требуя облегченный пакет документов.

Кроме того, на сегодня и в перспективе ожидается увеличение спроса на денежные средства. В связи с чем, досрочное погашение кредитов не ухудшит, а наоборот улучшит положение банков

Вносимый законопроект будет способствовать сбалансированности прав и обязанностей заемщиков и займодавцев друг перед другом в вопросе погашения займа и позволит дополнительно защитить интересы заемщиков, которые являются экономически более слабой стороной правоотношения.

blog comments powered by Disqus